In diesem Blog-Beitrag erfahren Sie, warum Standard­absicherungen für vermögende Familien in die Falle führen  und wie eine maßgeschneiderte Gesamt­strategie für Sie aussieht.

*Aus Gründen der besseren Lesbarkeit verwenden wir im Text ausschließlich die männliche Form. Sämtliche Personenbezeichnungen gelten gleichermaßen für alle Geschlechter.

Wer 2025 nach „Vermögensplanung“ googelt, gerät in ein Datenchaos. Hinter nahezu jedem Treffer finden sich Vermittlerinnen und Vermittler, die sich über Provisionen finanzieren und dafür Standardformulare verteilen. Allein das offizielle Register der Deutschen Industrie‑ und Handelskammern weist zum Stichtag 1. Juli 2025 exakt 41 050 Finanz­anlagen­vermittler mit § 34f‑Lizenz aus, während parallel 179 923 Versicherungs­vermittler um Mandate konkurrieren. An Auswahl mangelt es also nicht – jedoch mangelt es häufig an entsprechender Expertise und strategischer Beratungskompetenz.

Die meisten dieser Anbieter arbeiten nach dem gleichen Muster: Zahlungsverpflichtungen werden mit einer Lebensversicherung „abgesichert“, dazu kommt eine generalisierte Vorsorge­vollmacht aus der Schublade – fertig ist die „ganzheitliche“ Lösung. Dass solche Standard­dokumente in anspruchsvollen Vermögen mehr Lücken als Schutz hinterlassen, bemerken Sie erst, wenn es zu spät ist.

Inhaltslose Generalvollmachten. Die typischen Vorlagen legen zwar fest, wer für eine Privat­person handeln darf, blenden aber geschäftliche Zusammenhänge vollständig aus. Fällt ein Gesellschafter einer GmbH oder ein Kommanditist plötzlich aus, verweigern Banken, Lieferanten und sogar das Handelsregister jede Zusammenarbeit, weil die Vollmacht keinen Unternehmens­bezug hat.

Insichgeschäfte ohne Befreiung - Fast alle Musterformulare schließen Selbstkontrahieren nach § 181 BGB aus. Ohne ausdrückliche Befreiung darf ein Bevollmächtigter keine Gelder zwischen zwei eigenen Konten umbuchen, keine Immobilie aus Privat‑ in Betriebs­vermögen übertragen und auch keinen Verkauf im Namen des Vollmachtgebers an sich selbst abwickeln. Im echten Notfall blockieren Banken vollständig – während Termine, Löhne oder Steuer­zahlungen anstehen.

Untervollmachten – entweder verboten oder grenzenlos. Viele Vorlagen untersagen jede Untervollmacht, selbst an Anwälte. Diese ist eine der fatalsten Konsequenzen, denn dann können Bevollmächtigte keinerlei rechtlichen Beistand zum Durchsetzen des Willens des Vollmachtgebers oder für rechtliche Beratung zum Sachverhalt konsultieren. Andere Muster lassen Untervollmachten schrankenlos zu – ein Einfalltor, das Missbrauch nicht nur erlaubt, sondern technisch absegnet.

Das „Berliner Testament“ ist eine der bekanntesten Testamentformen. Sie bürgt allerdings einige Schwierigkeiten. Gerade Patchwork­familien stehen häufig vor dem Chaos: Enterbte Kinder haben sofortige Pflichtteilsansprüche, die in Bar geleistet werden müssen. Ist kein ausreichendes Betriebs­vermögen vorhanden, droht ein ruinöser Eilverkauf von Maschinen, Anteilen oder Immobilien.

Bezugs­berechtigte Peronen in Risiko­lebens­policen werden unter Umständen namentlich genannt. Stirbt später die Ehe und bleibt die Police unangetastet, geht die sechs‑ oder sieben­stellige Summe automatisch an den namentlcih genannten Bezugsberechtigten – selbst dann, wenn das aktuelle Testament längst etwas anderes verfügt.

Fehlende Notfallpässe mit Register­anbindung. Gedruckte Notfallkarten sind nur Dekoration, solange sie nicht im Zentralen Vorsorgeregister hinterlegt sind – erst dort haben Betreuungs­gerichte und seit 2023 auch Ärztinnen und Ärzte einen legalen Zugriff. Kommt es im Urlaub zu einem Unfall, kann die Klinik die Karte zwar lesen, rechtlich aber nicht nutzen. Unser Partner, die Deutsche Vorsorgedatenbank AG, macht es nicht nur möglich, dass alle wichtigen Dokumente digital und versichert eingelagert werden. Sie ermöglichen auch, dass Bevollmächtige, durch Ihren indiviuellen Notfallpass, innerhalb weniger Stunden die zur Handlung befähigenden Originaldokumente in den Händen halten.

All diese Risiken teilen sich einen Ursprung: Wer mit Formularen und Provisionen arbeitet, denkt in Produkten, nicht in Prozessen. Komplexität lässt sich so weder sehen noch steuern.

Zwei Ingenieure, Herr Meier und Herr Schulz, teilen sich seit Jahren eine Präzisions­fertigung: 50 % / 50 %, kein weiterer Partner. Die GmbH‑Satzung waren Gmbh-Standards aus dem Internet. Beispielsweise ohne Stimmrechtsbestimmungen, Abfindungs­klausel oder für den Todesfall von GEsellschaftern.

Dann passiert das Undenkbare: Herr Schulz verstirbt an einem Herzinfarkt.

Sofort sitzen neue Gesellschafter am Tisch. Laut Gesetz rutschen seine Ehefrau und zwei erwachsene Kinder auf den Gesellschafterstuhl von Herrn Schulz– Menschen, die vom Tagesgeschäft und der Firma keine Ahnung haben, aber jetzt jede Beschlussfassung mitbestimmen müssen.

Die Erben von Herrn Schulz bitten die Gesellschaft außerdem zur Kasse. Sie wollen ihren Teil möglichst rasch in bar sehen. Auch über den Wert der Gesellschaft und das steuerliche Bewertungverfahren gibt es keine Klauseln in den Verträgen. Nun ist auch dieser Verhandlungssache und mündet in Rechtsstreit. Verkehrswert Verhandlungssache.

Die gesamte Liquidität der Gesellschaft steckt im Maschinenpark und in der Firmenimmobilie. Um die Erben auszuzahlen, müsste Herr Meier entweder Maschinen verkaufen oder einen Kredit aufnehmen – beides stockt, solange die neuen Mit­gesellschafter nicht zustimmen.

Einen Verkauf beider Assets ist eigentlich undenkbar weil Sie wesentlich für das Tagesgeschäft sind. Herr Meier steht vor einer der schwierigsten Entscheidungen seines Lebens.

Schließlich muss er die Erben auszahlen und entscheidet sich für den Verkauf von Maschinen und Immobilien. Der Firma droht schließlich die Insolvenz und sie wird afgelöst.

Ein Lebenswerk zerbricht.

Was fehlte, waren saubere Bewertung- und Abfindungs­klauseln und eine Unternehmervollmacht für Gesellschafter, die Handlungsmöglichkeiten im Notfall sichert . Ohne diese Bausteine kann ein einzelner Schicksalsschlag ein gesundes Unternehmen in ein lähmendes Chaos schicken oder zum Schlimmsten führen.

Unser Einstieg sieht deshalb völlig anders aus. Zuerst führen wir eine vollständige Risiko‑ und Handlungs­analyse durch, in der jede Gesellschafter­liste, jede Immobilie und jedes digitale Asset erfasst wird. Das Ergebnis ist ein Bericht, der nicht verschönert, sondern priorisiert: Was gefährdet sofort die Handlungs­fähigkeit? Welches Risiko ist existenzbedrohend, wo können wir nur mehr für Sie herausholen? Darauf folgt die Einrichtung eines Digitalen Notfallplans. Alle relevanten Dokumente – von der juristischen Vollmacht bis zur Handlungsanweisung für die Bevollmächtigten – liegen verschlüsselt auf einem Server in Deutschland. Zugreifen dürfen ausschließlich namentlich benannte Personen. Ein exakter Fahrplan erklärt Schritt für Schritt was im Notfall passiert.

Parallel nehmen wir die Gesellschaft & Ihre Verträge unter die Lupe: Wie sind Stimmrechte organisiert? Gibt es Abfindungs­klauseln, die Liquidität planbar machen? Wie ist die Versorgung der Erben geplant? Passt die D&O‑Deckung zu den tatsächlichen Haftungs­risiken? Ist dokumentiert, wer bei schweren Entscheidungen das letzte Wort hat, wenn die Gesellschafterversammlung nicht handlungsfähig ist? Die Key‑Person‑Absicherungen halten den Betrieb am Laufen, während sich die Familie auf das Wesentliche konzentrieren kann.

Erst wenn das rechtliche und strategische Fundament belastbar ist, widmen wir uns Vermögens­struktur und dem Familienfrieden. Testament, Nießbrauch­modelle, mögliche Stiftungs‑ oder Holding­lösungen werden strategisch und steuerlich aufeinander abgestimmt. In moderierten Familien‑Konferenzen definieren alle Beteiligten klare Verantwortungsbereich, Spielregeln für Entnahmen und strategische Investitionen. Das verhindert Streit, bevor er beginnt.

Das Ganze bleibt kein Aktenordner, sondern ein lebendes System. Einmal im Jahr prüfen wir Gesetzes­änderungen, Bilanzzahlen und Lebens­ereignisse. Ändert sich etwas, justieren wir – nicht erst, wenn Gerichte oder Finanzämter einschreiten.

Ein falsch gewählter Aktiensparplan kann ein paar Zehntel Rendite kosten; das ist ärgerlich, aber verschmerzbar. Eine fehlende Abfindungs­klausel oder ein Pflichtteil in bar kosten rasch siebenstellige Beträge oder gefährden den Fortbestand einer Firma. Die Investition in eine belastbare Gesamt­architektur liegt um Größen­ordnungen darunter.

Wenn eines dieser Felder ein „Vielleicht“ oder „Weiß ich nicht“ auslöst, lohnt ein zweiter Blick – bevor sich eine Formulierung als existenzielles Risiko entpuppt.

Standard­vollmachten und Formular­pakete mögen attraktiv wirken; für komplexe Vermögen sind sie ein Blindflug. Eine individuell entwickelte Gesamt­strategie schafft Sicherheit, Handlungs­fähigkeit und vor allem Ruhe. Wenn Sie herausfinden möchten, ob Ihr Fundament trägt, nehmen Sie sich eine Stunde für ein vertrauliches Gespräch. Danach entscheiden Sie, in wessen Händen Ihr Wichtigstes wirklich liegen soll.

https://www.dihk.de/de/themen-und-positionen/recht-in-der-wirtschaft/gewerberecht/statistiken-vermittlerverzeichnisse-3344

https://www.dihk.de/resource/blob/130904/6b031237cc6caf5ae10f73f482fbe6f1/recht-statistik-finanzanlagenvermittler-april-2025-data.pdf

https://www.dihk.de/resource/blob/134100/312f6127dafc5e2728c80d92f38ed060/recht-statistik-versicherungsvermittler-juli-2025-data.pdf

https://www.diw.de/de/diw_01.c.560993.de/in_deutschland_werden_zwischen_2012_und_2027_bis_zu_400_milliarden_euro_pro_jahr_verschenkt_und_vererbt_werden_gut_ein_viertel_mehr_als_bisher_angenommen.html

https://www.gesetze-im-internet.de/bgb/__181.html

https://www.vorsorgeregister.de/